Почему нужно откладывать деньги и как это делать в России

Есть много теорий, планов и расчетов, как нужно откладывать деньги. Кажется очевидным, что это естественно отложить часть зарплаты на какие-то будущие расходы, но в жизни это не так просто. Чтобы деньги было легко «копить», нужно понимать для чего это делается.

На что направить накопления

Есть несколько вариантов:

Подушка безопасности. На случай резкой смены обстоятельств. Обычно так называют сумму, равную расходам за 6-12 месяцев при сохранении привычного уровня жизни. Так, если вы зарабатывали 30 000₽ ежемесячно, на счету должно быть минимум 180 000₽. Подушка безопасности нужна на случай внезапной смены работы, неожиданного решения о смене деятельности или переезда. Любое резкое изменение, решение «подумать» и прочее подразумевают необходимость в наличии определенной суммы средств.

Резервный фонд. Это сумма на покрытие неожиданных расходов: болезнь, семейное событие, свадьба друга, ремонт авто, телефона и прочей техники. При наличии резервного фонда резкое изменение обстоятельств не застанет врасплох — вы будете финансово подготовлены. Рекомендованная сумма от 50% ежемесячного дохода. Сумма должна быть доступна в любой момент — храниться дома в банке или специальном кошельке, лежать на карте или быть в доступе на сберегательном счете с возможностью досрочного снятия средств.

Большая покупка. Для приобретения дорогостоящей вещи, авто или недвижимости, на отпуск.

Как можно делать накопления

Есть множество различных систем, как решить, какую сумму откладывать. Еще больше вариантов в хранении. Рассмотрим самые популярные варианты.

Можно откладывать по 10-25% от заработной платы и всех поступающих средств — сумма в пределах этого диапазона считается наиболее благоприятной для быстрого формирования как резервного фонда, так и подушки безопасности. Деньги можно хранить наличкой в матрасе, в тумбочке или открыть банковский счет. Последнее выгоднее, если под процент.

Безопасный вариант — депозитный пополняемый счет под высокий процент. Это ускорит процесс роста денежной суммы: кроме собственных средств, при ежемесячной выплате процента, сумма может увеличиваться на сумму от дохода и на процент по вкладу. Нужно обратить внимание на ежемесячное увеличение суммы на процент и перерасчет — в следующем месяце процент должен быть посчитан от суммы су четом пополнений, а не начального вклада. На это стоит обратить внимание при открытии счета.

Почему такой диапазон процентов идет в «копилку» —  менее 10% откладывать неудобно и почти не имеет смысла, а более 25% уже неприятно, какая бы зарплата ни была. При ежемесячном доходе в 30 000₽ и накоплениях по 10%, через полгода будет 18 000₽ — неплохой резервный фонд, но недостаточно для большой покупки или резервного фонда. Если откладывать по 25%, то через 6 месяцев будет 45 000₽. Этой суммы уже достаточно для того, чтобы не переживать о внезапном увольнении, болезни или чтобы запланировать отпуск.

Почему накопления кажутся невозможными

Есть три основные причины, почему люди не могут делать накопления. Чаще всего это связано с уровнем доходов и ведением семейного бюджета. Парадокс в том, что с накоплениями, какими бы небольшими они ни были, человек чувствует себя уверенней и спокойней, поэтому может решиться рискнуть и изменить обстоятельства.

Основные причины, почему люди не могут делать накопления или так считают:

Недостаточно большая зарплата. Самое частое оправдание для человека, у которого нет накопительного счета или «заначки». Кажется, что «отрывать» от небольшой суммы кусок, чтобы потом когда-то им воспользоваться не имеет смысла, но это не так. Смысл есть, он в том, что чем больше времени пройдет, тем больше будет «свободных» средств. При определенной сумме деньги могут «делать» другие деньги — процент по вкладу, ценные бумаги, покупка валюты, инвестиции и многое другое. Для этого не нужны огромные суммы. Сейчас накопительный счет в банке можно открыть от 0₽ под 3-4% годовых и от 1000₽ — под 6%. Да, прибыль будет небольшой, но если счет пополнять, она будет расти быстрее.

Если откладывать каждый месяц по 1000₽ на счет под 6%, за полгода сумма при увеличении на 0,5% ежемесячно с перерасчетом состави 6799,7₽ — неплохое увеличение средств без особых усилий. За полгода при обычном откладывании денег было бы всего 6000₽.

Долги. Еще одна причина, чтобы не делать накопления. Жить в долгах и кредитах вообще невыгодно: средства, которые могут сами себя приумножать и обеспечивать финансовую безопасность тратятся. Исключением может стать приобретение авто или недвижимости, польза которых превышает уровень дискомфорта для большинства людей.

Путь к накоплениям из этой ситуации будет тернист: нужно раздать долги и при этом начать откладывать хотя бы самую маленькую сумму. Пусть это будет 100₽ в неделю на сберегательный счет вместо покупки кофе — это поможет сформировать хорошую привычку.

Деньги куда-то уходят. Частая проблема, когда бюджет не планируется. Решается просто: достаточно отследить на что и сколько тратится, чтобы понять, куда полезнее направить средства. Отказывать себе при этом совсем не обязательно.

Хорошим способом при этом может стать оплата счетов сразу, после получения зарплаты. Оставшуюся сумму можно поделить на количество дней — это сумма, которую можно потратить без ущерба. При получении зарплаты часто кажется, что денег больше, чем есть на самом деле.

Разберем на примере все тех же 30 000₽. Есть Антон, который зарабатывает на дизайне сайтов 30 000₽ и живет в Красноярске. Антон снимает квартиру в центре города за 16 000₽, оплачивает интернет — 500₽, сотовую связь — 350₽, покупает продукты на месяц — в среднем на 6500₽. После оплаты счетов и покупки продуктов у Антона остается 6650₽. В день он может потратить 221,6₽, но тратит больше.

Когда Антон понял, куда уходят деньги, он пересмотрел тариф сотовой связи и интернета и решил не тратить больше 220₽ в день. Денег стало немного больше. Вскоре он задумался о накоплениях.

Сбережения защищают человека от финансовой нестабильности и могут стать источником доходов. Делать сбережения можно с любой суммы, самый простой способ — открыть вклад. Для того, чтобы начать откладывать деньги, можно посчитать, какой будет сумма через полгода — это может стать мотивацией к действиям.